Cuando compras una propiedad en laFlorida, el seguro de título suele aparecer entre los gastos del cierre. Muchos compradores lo aceptan sin comprender qué protege, cuánto dura o por qué pueden existir dos pólizas.
La escritura transfiere la propiedad, pero no impide que alguien presente después una reclamación basada en un problema anterior. Una búsqueda de título reduce ese riesgo al revisar los registros públicos. Sin embargo, ciertos defectos pueden permanecer ocultos.
En una compra financiada pueden existir dos pólizas:
Póliza del prestamista: Protege el interés económico de la compañía hipotecaria. Normalmente es exigida como condición del préstamo, pero no protege el dinero invertido por el comprador.
Póliza del propietario: Protege al comprador frente a determinados defectos de título anteriores a la compra. No es obligatoria bajo la ley de Florida, pero puede cubrir su inversión hasta el límite de la póliza.
Una póliza del prestamista no sustituye la del propietario. Si surge una reclamación, la aseguradora podría proteger la hipoteca sin cubrir la pérdida del comprador.
La cobertura depende del contrato, sus excepciones y los endosos adquiridos. Entre los posibles riesgos cubiertos se encuentran:
La aseguradora puede pagar gastos de defensa y pérdidas cubiertas hasta el límite correspondiente. Sin embargo, el seguro no garantiza que cualquier disputa futura estará cubierta.
Antes del cierre, el comprador normalmente recibe un compromiso de título. Este documento identifica los requisitos pendientes y las excepciones que permanecerán fuera de la cobertura.
Las exclusiones pueden incluir restricciones de zonificación, derechos de expropiación, condiciones creadas después de la fecha de la póliza y asuntos específicamente enumerados.
También pueden aparecer asociaciones, servidumbres o restricciones de uso. No toda excepción representa un defecto, pero puede limitar cómo se utiliza la propiedad. Por eso, debe revisar el compromiso antes de firmar y no por primera vez en la mesa de cierre.
El seguro de título normalmente se paga una sola vez. La póliza del propietario suele permanecer vigente mientras el comprador o sus herederos conserven un interés cubierto. La del prestamista termina cuando se paga el préstamo.
Florida establece las tarifas básicas mediante reglamento. También pueden existir tarifas de reemisión cuando hay una póliza anterior elegible y costos reducidos cuando ambas pólizas se emiten simultáneamente.
Esto no significa que todos los gastos de cierre sean iguales. Los cargos por búsqueda, cierre, registro y otros servicios pueden variar. Revise cada cantidad por separado.
La ley de Florida no asigna automáticamente este costo al comprador o al vendedor. Depende del contrato y de las costumbres del condado.
En algunos mercados el vendedor suele pagarla; en Miami-Dade, Broward y otros condados es común que el comprador asuma el costo. Sin embargo, puede negociarse. Lo que controla es el contrato firmado, no una práctica informal.
La persona que paga la prima generalmente tiene la primera opción de seleccionar al agente de cierre o título, aunque el prestamista debe aprobarlo cuando existe financiamiento.
La póliza del propietario es opcional, pero comprar una vivienda suele representar una de las inversiones más grandes de una persona. Una deuda antigua, un heredero desconocido o una transferencia fraudulenta puede generar gastos legales años después.
Antes de decidir, revise el historial de la propiedad, las excepciones, el precio y el riesgo que asumiría sin cobertura.
Borell Law ha orientado a compradores, vendedores e inversionistas de Florida durante más de 36 años. Nuestro equipo puede revisar el contrato, el compromiso de título y los documentos de cierre antes de que firme.
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Esta información es general y no constituye asesoría legal. Cada transacción debe evaluarse individualmente.
